Consolidation de dettes avec un mauvais crédit : est-ce possible ?
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Consolidation de dettes avec un mauvais crédit : est-ce possible ?

Selon des données récentes, les Québécois sont endettés en moyenne à hauteur de 170 %, et le taux d’endettement des Canadiens est en augmentation de 3,3 %. Certaines voix tirent la sonnette d’alarme, d’autres disent que c’est normal. Après tout, 90 % des achats immobiliers se font à crédit, on emprunte pour ses études, on achète sa voiture à crédit et on magasine avec ses cartes de crédit. Parfois le processus s’emballe : c’est qu’il ne faudrait pas oublier de rembourser. Mais des solutions existent face au mauvais crédit.

Consolidation de dette avec un mauvais crédit : ce qu’il faut savoir

Un mauvais crédit est une situation de dettes trop importantes par rapport aux rentrées et à l’échelonnement des remboursements. Il se traduit par une cote de crédit qui indique précisément l’historique du comportement face au crédit et par un pointage (Beacon) servant à noter l’admissibilité à des crédits supplémentaires.

Si ces scores sont en bas de certains indicateurs, les institutions financières ne sont pus prêteuses et vos projets en berne. Cette situation oblige à envisager un plan de consolidation de dette. En montrant votre bonne volonté à vouloir vous sortir de cette mauvaise passe, des professionnels sont en mesure de vous aider.

La consolidation de dettes est un acte volontaire auquel toutes les institutions financières sont préparées. Elle consiste à rassembler tous ses retards de paiements dans un même panier auprès d’un seul créancier. 46 % des Canadiens ont ainsi réussis à réduire leurs dettes personnelles a indiqué Equifax au premier trimestre 2018 et le taux de délinquance de 90 jours et plus au Canada a baissé de 6,4 % par rapport à l’année précédente.

Pourquoi la consolidation de dette avec un mauvais crédit est une solution ?

Parmi les différentes solutions envisageables en cas de mauvais crédit, la consolidation de dettes est probablement celle qui vous simplifiera le plus la vie. En effet, tous vos paiements seront regroupés en un seul versement mensuel à une seule institution.

À vrai dire, les banques sont prêtes à examiner un dossier montrant de la bonne volonté malgré une cote de crédit et un pointage qui laisseraient penser que personne ne veut vous prêter d’argent.

Consolidation de dette avec un mauvais crédit : les conditions requises

La banque peut augmenter votre marge de crédit si vous avez un plan crédible. Mais vous devrez toutefois répondre à deux conditions :

  • avoir un dossier de crédit jugé acceptable
  • prouver sa capacité à rembourser mensuellement (un emploi stable par exemple)

Seconde option, certains prêteurs privés sont prêts à prendre le risque même si ces conditions ne sont pas réunies, mais vous devrez bien faire attention que ce ne soit pas une porte ouverte vers un endettement encore plus important. Il est essentiel de comparer les différentes offres, notamment d’examiner les taux d’intérêts proposés.

Consolidation de dette avec un mauvais crédit : magasiner les meilleurs taux

L’Agence de la consommation en matière financière du Canada conseille donc à ce stade de suivre les conseils suivants afin de réussir votre consolidation de dette avec un mauvais crédit :

  • le taux d’intérêt du prêt de consolidation doit être plus bas que celui des dettes consolidées
  • le paiement minimum mensuel du prêt de consolidation doit être moins élevé que le total des paiements minimums des autres dettes (vous pourrez donc utiliser la différence pour rembourser votre dette plus rapidement)
  • évitez d’accumuler de nouvelles dettes avec le crédit que vous avez libéré

Par ailleurs, il est bon de savoir qu’une marge de crédit ne servira généralement qu’à rembourser les intérêts de vos dettes. En revanche, un prêt de consolidation de dettes permet des versements plus élevés afin de réduire la facture plus vite. Et surtout, si vous vous y prenez tôt, cela vous évitera peut-être de devoir déclarer une faillite personnelle !

De plus, un prêt de consolidation n’a pas d’effet négatif sur votre cote de crédit tant que vous faites les paiements à temps.