Prendre une retraite anticipée : comment ça se passe au Québec
Vie pratique

Prendre une retraite anticipée : comment ça se passe au Québec ?

Le Régime de rentes du Québec (RRQ) et le Régime de retraite des employés du gouvernement et des organismes publics (RREGOP) encadrent à peu près tous les cas de figure au Québec sur le sujet de la retraite et des cotisations. Dans les deux cas, les départs en retraite anticipée sont prévus.

Pourquoi prendre une retraite anticipée ?

Selon Statistique Canada, l’âge moyen du départ en retraite est en progression et serait proche de 66 ans au Canada. Si le pourcentage de travailleurs partis en retraite anticipée augmentait vers la fin des années 1990, il a tendance à se stabiliser, voire à régresser depuis.

Choisir la retraite anticipée procure des avantages, à supposer que l’hypothèque de sa maison est remboursée et que les enfants sont grands et en âge de se supporter seuls. Le désavantage de ne toucher qu’une partie de son salaire doit pouvoir être compensé ailleurs. Les rentes versées annuellement sont en moyenne de 12 500 $ et 25 000 $ pour un couple.

C’est d’ailleurs la raison principale pour laquelle la retraite anticipée est encore peu envisagée : la peur de manquer. C’est moins un problème lorsque l’entreprise propose des conditions arrangeantes de départ en retraite anticipée, avec une compensation financière suffisante.

Prendre une retraite anticipée dans le secteur privé

La plupart des régimes de retraite en entreprise permettent de prendre une retraite anticipée en échange de rentes réduites. Si l’âge légal de la retraite est fixé à 65 ans au Canada, il est possible de commencer à toucher une rente de retraite anticipée dès 60 ans. Les montants perçus seront simplement déduits, mais il est possible de continuer à travailler et donc à cotiser à parts égales avec l’entreprise.

La retraite anticipée peut même s’envisager dès 55 ans si l’employeur accepte de conclure une entente. Il ne sera pas possible de toucher une rente avant 60 ans toutefois, mais cela permet de réduire ses heures tout en continuant à cotiser autant et ainsi ne pas voir sa rente de retraite diminuer.

Pour compenser la perte de gain, les régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER) peuvent être convertis en Fonds enregistré de revenus de retraite (FERR) dès 55 ans.

En revanche, l’âge d’admissibilité aux prestations du programme de Sécurité de la vieillesse (SV) est de 65 ans et il est prévu qu’il passera à 67 ans en 2029. C’est important pour les travailleurs qui touchent un faible salaire et qui devront principalement compter sur ces aides, l’âge légal de la retraite venu en ce qui concerne les aides sociales.

Si vous recevez une rente de retraite du Régime de pensions du Canada et que vous travaillez au Québec, vous pourriez recevoir du RRQ un supplément à votre rente de retraite si vous cotisez au RRQ. Ce supplément est automatiquement versé sans que vous ayez à le demander. Le montant sera égal à 0,5 % du revenu sur lequel vous aurez cotisé au RRQ l’année précédente.

La retraite anticipée des travailleurs du secteur public

Le RREGOP (Régime de retraite des employés du gouvernement et des organismes publics) mis en place le 1er juillet 1973 est limité à 40 années de service jusqu’à maximum 69 ans. En 2018, le taux de cotisation au RREGOP est de 10,97 %.

Si vos conditions de travail le prévoient, vous pouvez demander à votre employeur de conclure une entente de départ progressif avant d’atteindre 40 ans de service. Elle permet de diminuer ses horaires de travail pendant une période d’au moins 12 mois et d’au plus 60 mois à la fin de laquelle vous devez prendre votre retraite.

Une autre possibilité consiste à demander, entre 55 ans et 65 ans, une rente différée avec réduction de 4 % par année. La réduction compense le fait de toucher une rente plus longtemps que si elle était débloquée à l’âge de 65 ans.

Le Programme d’information et de préparation à la retraite (PIPR) fournit tout renseignement utile permettant de prendre une décision éclairée au sujet de la retraite anticipée du secteur public.